健康险最近几年在我国快速发展，特别是收到2020年新冠疫情的影响，公众对健康险的重视程度越来越高。同一年内，国内盛行的惠民保险促使公众的保险意识不断地快速提高，助推了健康险在国内的发展。那么，什么是健康险呢？

健康险是指被保险人由于产生健康问题或医疗问题而向保险公司交付保险金的保险，它是我国医疗保险体系的补充。具体分为以下几个类别：

1.健康险作为医疗保险的补充保障，保费收入逐年上升

调查数据统计显示，截至2020年，健康险的原保费收入已超过8170亿元。其中，从2011年到2016年，健康险的原保费收入增长速度一直上升，2016年的增速最快达到67.72%。

而2017年的增速回落更多的原因要归结于2016年和2017年制定了相关的条文法规对短存期产品和快速返还型产品进行了规范和限制，导致万能险和投连险在销售过程中产生了一定程度上的障碍,最终使得健康险收入增速减缓。

但是可以预见的是，受新冠疫情的影响，人们对健康险的购买意识提升，而且统计数据显示，在保费收入增幅方面，2020年健康险明显高于寿险。随着部分重疾险、短期健康险产品逐渐完成调整过程，保费的增速将会快速回升。

2.与国外成熟市场相比，健康险的深度和密度以及补充保障力度都有所不足

在保险的深度好密度方面，我国与国外保险城市较为成熟的国家相比，还处于落后的位置。据调查数据统计结果显示，截至2019年，我国的年均保险密度达到了505元/人，保险深度为0.71%，而截至2018年底，日本、德国等保险市场发达的国家，年均保险密度已经达到了每人3000到4000元不等。

由此可见，虽然我国从2010年到2019年底在保险深度和保险密度方面的一直保持着较快增速，带对比与国外保险市场成熟的国家来，还是存在不小的差距。

在健康险补充保障力度方面，我国健康险的赔付支出占比从2010起就一直保持着快速增加的态势，但是，我国在健康险方面的起步较发达国家晚，所以能够发挥出来的补充保障作用力度不足。据公开数据显示，截至2017年，发达国家在商业健康险方面的赔付占比已经达到了10%，而我国在2019年才仅仅达到3.6%，这更进一步体现了我国健康险市场的不足。

3.健康险互联网销售渠道发达，第三方平台销售占比高

随着互联网技术的不断加强，人群获取信息的难度降低，减少了信息不对等情况，健康险依托于互联网等到快速发展。互联网保费收入从2015年的10.3亿元增长至2019年的236亿元，占比从0.7%增长到了12.7%。另一方面，新冠疫情的发酵，催化了保险业务从线下转为线上的进程，进一步推动了互联网健康险的发展。

除此之外，据统计数据显示，互联网保险的收入中，第三方平台的收入比自营平台高，预计未来两年内，各大保险机构的自营平台与包括微保、蚂蚁金服在内的第三方平台的收入占比相比较，两者的比将达到1：9。

4.难以盈利是健康险的主要大难题

近几年，我国健康险行业保持着较快的速度发展，但是在行业发展的各个环节中还是出现了不少问题，例如在产品设计方面，破局难度高；在销售过程中获取客户的来源难度大；在核算保险赔偿过程中，漏核、被投诉的风险较大；在代理服务过程中，保险公司的产品与健康管理的联动性低，公司与医院连接度不足等。

这些问题的出现导致健康险形成保险的单价较低、保单是数量较少、销售的成本居高不下、管理效率不足、赔付率增高等难题层出不穷的局面，最终造就了各大保险机构健康险收入低、成本高、盈利难的结果。

在2016年保费收入提升主要归功于百万医疗险、税收优惠险等的出现，但是到了2017年，由于保前的风险管控难度大，消费者被虚假告知以及保后医疗健康服务与保险连接断层等多方面原因，我国的健康险赔付的增速在一部分的产品下架后，持续高于收入增速。

由于健康险的经营要求保险机构与健康医疗服务达到深度结合的程度，但事与愿违，目前保险机构提供的医疗健康服务更多的是增值服务，保障力度不足。

诊断前，保险公司难以对客户的身体健康进行及时干预，主要是因为其仅用力于健康管理，忽略了与医院的联动。诊断时，保险公司很难左右医疗费用支出的合理性。诊断后，保险的使用率较低，是因为保险在仅可提供的特殊物品服务具有明显的有限性。

5.创新研发是解决各环节痛点的首要任务

各类角色的创新举措仍在探索初期，各环节的痛点尚待解决。目前来看，企业最集中提供的创新方案着重于营销销售环节，而关于产品设计与核保理赔环节的创新方案仍然处于萌芽期，没有完整性，而在就医服务的联动方面尚未有较优解决方案。

未来，如何进一步增收降本，保险公司、保险中介、TPA这三大主体仍需要不断探索。伴随创新，致力健康险行业的产品、企业、行业、生态层面均产生突破性变化。

*本文中所采用资料来自商略咨询数据库